Rund 80 Prozent aller über das Internet beantragten Kredite wird zusammen mit einer Restschuldversicherung vergeben. Die Policen schützen den Kreditnehmer – so das Versprechen der Banken – gegen Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Tritt eines dieser drei Ereignisse ein, soll die Versicherung die fälligen Raten übernehmen bzw. gleich den gesamten Kredit zurückbezahlen.
Banken bieten die Versicherungen gern an – schließlich lässt sich damit ein gutes Geschäft machen. Dies aber gilt nach Ansicht von immer mehr Verbraucherschützern und Finanzexperten vor allem für die Bank und ggf. den vorgeschalteten Vermittler. Kreditnehmer zahlen viel für die Versicherung und erhalten im Gegenzug nur wenig Leistung zurück.
Hohe Kosten, wenig Leistung
Die Kosten einer Restschuldversicherung erhöhen die Gesamtbelastung durch ein Darlehen signifikant. Die (beispielhaft für zahlreiche Anbieter gewählte) Ikano-Bank etwa erhebt 0,26 Prozent der anfänglichen Kreditsumme pro Monat für den Schutz gegen Tod, Arbeitsunfähigkeit und unfreiwillige Arbeitslosigkeit.
Die anfängliche Kreditsumme bleibt somit für die gesamte Laufzeit des Kredits Berechnungsgrundlage für die Versicherungsprämie. Wer also ein Darlehen über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 72 Monaten aufnimmt, zahlt 72X26 Euro für den Versicherungsschutz. In der Summe belaufen sich die Prämien folglich auf 1872 Euro.
Zum Vergleich: Bei einem Zinssatz von 7,5 Prozent im Jahr belaufen sich die Zinskosten für den Kredit auf rund 2450 Euro. Mehr als 75 Prozent der Zinskosten werden also für die Versicherung noch einmal zusätzlich gezahlt. Der effektive Jahreszins unter Berücksichtigung der Versicherung beträgt also rund 13,2 Prozent.
Den hohen Kosten steht kaum eine adäquate Leistung gegenüber.
Ein Blick ins Kleingedruckte vieler Policen zeigt, dass de Besitz einer Restschuldversicherung keineswegs vor allen Risiken des Lebens. Bei der Restschuldversicherung der Netbank etwa gilt, dass für eine Karenzzeit von drei Monaten nach dem Beginn der Arbeitslosigkeit keine Leistungen gezahlt werden. Wer über gar keine Reserven verfügt, kann selbst diese Zeitspanne nicht ohne Job überbrücken und riskiert die Kreditkündigung durch die Bank.
Genau dies aber soll eine besonders teure Versicherung, die auch im Fall von Arbeitslosigkeit zahlt, verhindern: Der Schutz der eigenen Bonität das eines der Hauptanliegen vieler Kreditnehmer, die sich für den Versicherungsschutz entscheiden. Er ist darüber hinaus auch eines der wesentlichen Verkaufsargumente der Banken und ihrer Berater.
Verzicht die beste Lösung
Es hat sich auf dem deutschen Markt kein tatsächlicher Markt für Restschuldversicherungen entwickelt. Die Policen werden fast immer in Kombination mit einem Kredit vergeben, obwohl es sich beim Versicherungs- und Darlehensvertrag um zwei eigenständige Vorgänge handelt. Es ist praktisch unmöglich, bei einer Bank einen reinen Kreditvertrag abzuschließen und für diesen dann nach einer günstigen Restschuldversicherung zu suchen.
Der Verzicht auf die Policen ist deshalb die beste Möglichkeit, sich vor den hohen Kosten und dem schlechten Preis-Leistungsverhältnis zu schützen. Wer einen Onlinekredit direkt über die Homepage der Bank abschließt bzw. beantragt, sollte unbedingt darauf achten, dass nicht im Eingabeformular der Abschluss einer Versicherung bereits voreingestellt ist und die Funktion ggf. deaktivieren.
Wer sich und seine Angehörigen gegen Tod und Arbeitsunfähigkeit absichern möchte, sollte dies durch den Abschluss einer Risikolebens- und einer Berufsunfähigkeitsversicherung tun. Restschuldversicherungen jedenfalls sind ein gutes Geschäft nur für die Bank.
Ueber Sinn und Unsinn der Restschuldversicherung aus Sicht des Kreditnehmers kann man sicherlich streiten. Wichtigstes Argument bei der Entscheidungsfindung ist hier aber mit Sicherheit die Höhe der Kreditsumme!
Nach meiner Meinung ist ein Kredit mit einer Restschuldversicherung undenkbar
Ein Kredit ohne Restschuldversicherung….undenkbar!
Ja da stimme ich ihnen zu. Nur leider der Deutsche an sich ist allgemein überversichert, er lässt sich meistens alles an versicherungen andrehen ob er es wirklich braucht ist eine andere Frage.